Des catastrophes climatiques coûteuses ont fait grimper le coût de l’assurance habitation à travers les États-Unis, poussant même certains assureurs à se retirer complètement de certains États.
Désormais, de nouvelles données montrent qu’un quart de toutes les maisons américaines pourraient être exposées à un choc d’assurance provoqué par le climat.
L’évaluation du risque climatique
Des polices d’assurance habitation sous-évaluées, qui ne prennent pas suffisamment en compte les menaces d’événements climatiques extrêmes coûteux, représentent un risque sérieux dans plus de la moitié des États américains, d’après la First Street Foundation, une organisation spécialisée dans la recherche sur les risques climatiques.
Selon les experts, les catastrophes climatiques à venir pourraient entraîner une hausse des primes d’assurance et contraindre certains assureurs à se retirer du marché.
Des chiffres alarmants
Une analyse de NBC News des données de la First Street Foundation a révélé que :
- 1 maison américaine sur 4 pourrait être surévaluée lorsque le risque climatique est pris en compte.
- 39 millions de propriétés sont vulnérables à un ou plusieurs types de catastrophes : 4,7 millions au feu, 25,6 millions au vent et 11,9 millions aux inondations.
- Environ 10,7 millions d’Américains vivent dans un comté où 100 % des maisons sont exposées à une correction d’assurance.
Impact social et économique
Dans les comtés à risque, on observe généralement une précarité financière plus élevée. En effet, le taux de pauvreté moyen atteint 16,5 %, dépassant ainsi de plus de 2 points de pourcentage la moyenne nationale des comtés.
Le risque étendu
Le risque est le plus aigu le long des côtes du Golfe et de l’Atlantique, où plus de 90 % des propriétés dans les comtés allant du sud du Texas à l’est du Massachusetts sont exposées à un changement radical de la couverture d’assurance.
Une part moins importante des 39 millions de maisons de la Californie est vulnérable, bien que les 3 millions de maisons concernées représentent toujours une proportion significative du risque national.
Toutefois, ce risque n’est pas limité aux régions côtières : près de la moitié des maisons sont exposées dans le comté de Wyoming, en Virginie-Occidentale ; 79 % le sont dans le comté de Valley, en Idaho ; et 91 % le sont dans le comté de Laramie, au Wyoming.
Les défis croissants
Le risque dans le secteur de l’assurance reflète la montée des défis posés par les catastrophes climatiques. Les données de l’Administration nationale des océans et de l’atmosphère (NOAA) montrent que la taille et l’impact des catastrophes naturelles atteignent actuellement des niveaux records.
Au cours de la dernière décennie, les événements météorologiques extrêmes ont ravagé les États-Unis, avec des incendies de forêt, des ouragans et des inondations causant des milliards de dollars de dégâts.
L’adaptation des assureurs
« Ce que nous observons maintenant, c’est une augmentation des événements d’un milliard de dollars« , a déclaré Sridhar Manyem, directeur de la recherche et de l’analyse sectorielle chez AM Best, une agence de notation spécialisée dans l’assurance.
En réponse à cette situation, certains assureurs ont choisi de réduire leur offre. Par exemple, en juin, State Farm et Allstate ont justifié leur décision de ne plus proposer de nouvelles polices d’assurance habitation en Californie en invoquant le risque d’incendie de forêt. D’autres assureurs, notamment en Floride, ont tout simplement fermé leurs portes.
Les conséquences pour les propriétaires
Les propriétaires concernés ont peu d’options : aucune couverture, une couverture peu fiable ou une couverture plus coûteuse. Dans les cas où le risque devient réalité, les primes d’assurance peuvent doubler, voire tripler, par rapport aux attentes des individus, perturbant leur capacité à payer leurs factures. Cela pourrait entraîner un défaut de paiement hypothécaire et des saisies.
Le futur de l’assurance
Avec la Californie comme indicateur, la recherche de Jeremy Porter, chef de la recherche sur les implications climatiques à la First Street Foundation – a révélé que les zones géographiques à haut risque ont connu une augmentation des non-renouvellements de polices d’assurance allant de 346 % à 774 % de 2015 à 2021.
Parmi les maisons recevant des non-renouvellements, le plan d’assurance subventionné par l’État de la Californie, plus coûteux, peut être la seule option restante une fois que les autres assureurs ont cessé de proposer des polices.
“Il est complexe de prévoir quand et où une région vulnérable pourrait subir des impacts« , explique Stefan Holzberger, responsable de l’évaluation chez AM Best. « L’une des difficultés majeures liées au changement climatique réside dans son caractère aléatoire.”
Cette situation met en évidence la nécessité pour l’industrie de l’assurance de repenser ses approches et de s’adapter aux réalités changeantes du climat, tout en veillant à assurer une protection adéquate aux propriétaires américains.
