Reste à charge : le rôle essentiel des complémentaires

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Une étude de Malakoff Humanis, croisant pour la première fois les données de l’Assurance maladie et celles de l’assureur, quantifie l’impact des complémentaires santé. Elles réduisent fortement le reste à charge et s’avèrent cruciales pour l’accès aux soins.

Une étude publiée le 11 juin dernier par Malakoff Humanis, en partenariat avec le Health Data Hub, met en lumière le rôle des Organismes complémentaires d’assurance maladie (Ocam) dans la couverture des dépenses de santé des Français. La particularité de ces travaux réside dans l’agrégation de données issues du Système National des Données de Santé (SNDS) avec celles d’un acteur privé de l’assurance, offrant une vision affinée du cofinancement des soins.

L’analyse confirme que l’organisation du système de santé français, par la complémentarité entre régime obligatoire et Ocam, permet de diminuer significativement le reste à charge pour les assurés. Pour une dépense moyenne de 1 408 € en médecine de ville et à l’hôpital, le montant restant à la charge du patient après intervention de l’Assurance maladie est de 572 €, soit 41 % du total.

Cette intervention est particulièrement notable pour les patients en Affection de Longue Durée (ALD). Malgré une prise en charge théorique proche de 100 % par le régime obligatoire, leur reste à charge moyen atteint 1 055 € sur une dépense annuelle de 6 948 €. 

« Ce travail illustre tout l’intérêt d’un usage éthique et rigoureux des données, au service de l’information des décideurs publics. Car mieux comprendre les coûts réels des soins, c’est mieux informer, mieux protéger, et mieux piloter – et cette étude montre combien les complémentaires ont toute leur place dans la production de connaissances utiles à la collectivité. » souligne Thomas Saunier, Directeur général de Malakoff Humanis.

En effet, l’action des Ocam est décisive sur les postes les plus onéreux. Elles prennent en charge 90 % des montants non remboursés par l’Assurance maladie pour les soins hospitaliers. À titre d’exemple, pour un patient en ALD, un reste à charge hospitalier de 892 € est ramené à 71 € après intervention de la complémentaire. 

En médecine de ville, l’intervention des Ocam fait passer le reste à charge moyen de 47 % à 14 % du coût total. Leur rôle est prépondérant dans des secteurs spécifiques comme l’optique, où elles financent 75 % des coûts, le dentaire (49 %) ou l’accès aux dispositifs médicaux (41 %).

« Cette étude souligne la force que représente pour les assurés le travail en commun de l’Assurance maladie et des complémentaires santé. La complémentarité de ces deux acteurs au service des Français renforce l’accès aux soins, en permettant aux patients de bénéficier d’un reste à charge mesuré. » conclut Thomas Saunier.

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