Le modèle de l’assurance embarquée séduit une nouvelle génération de consommateurs en quête de simplicité et offre des perspectives inédites aux assureurs et courtiers.
L’assurance intégrée, bouleverse les canaux traditionnels de distribution en s’invitant directement au point de vente. Que ce soit pour une assurance santé lors d’un achat de matériel connecté, ou une couverture automobile intégrée à un contrat de location, les consommateurs plébiscitent ces modèles simplifiés, fluides et personnalisés. Cette évolution répond aux nouvelles attentes des clients, notamment les plus jeunes, qui privilégient les expériences digitales unifiées. Pour le secteur de l’assurance, cela implique une transformation des pratiques commerciales, mais aussi des systèmes d’information et des modèles de souscription.
Une opportunité stratégique pour le marché de l’assurance
Selon les prévisions d’Ernst & Young, les transactions issues de l’assurance embarquée pourraient représenter 30 % du marché mondial à l’horizon 2028. Deloitte anticipe, de son côté, un volume de primes brutes de 700 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2030. L’enjeu est donc de taille pour les acteurs du secteur, à commencer par les assureurs eux-mêmes. Ce modèle permet en effet une réduction des coûts d’acquisition, un accès facilité à des niches clients et une amélioration du taux de conversion grâce à la souscription contextuelle.
Pour les courtiers, l’assurance embarquée représente une diversification bienvenue des revenus. Elle permet également d’accéder à une donnée client en temps réel, essentielle pour affiner les offres, personnaliser l’approche et anticiper les besoins, avec à la clé une meilleure fidélisation.
Freins structurels et défis technologiques à surmonter
La transformation ne va toutefois pas sans résistances. Les freins internes sont nombreux : inertie organisationnelle, rigidité des produits, systèmes informatiques vieillissants, processus de souscription trop lents, ou encore des modèles de rémunération peu adaptés à la vente digitale. Le manque de talents technologiques spécialisés dans les API et l’architecture ouverte est également un obstacle important à lever pour industrialiser ces nouveaux parcours assurantiels.
La réglementation constitue un autre point de vigilance. Transparence sur les prix, information du client, gestion des sinistres… Les acteurs doivent s’assurer que l’intégration des garanties au parcours d’achat ne se fait pas au détriment des droits du consommateur, au risque de fragiliser leur crédibilité.
Nouer les bons partenariats pour réussir la bascule
La clé du succès réside dans la collaboration. Les assureurs doivent forger des alliances avec des plateformes technologiques, des fintechs ou des éditeurs de logiciels métiers, capables d’assurer une intégration fluide et sécurisée dans les écosystèmes partenaires. Cela suppose de concevoir des produits d’assurance API-first, avec une tarification en temps réel et une structure modulaire. Le courtier, quant à lui, joue un rôle central dans la structuration de la distribution et de la conformité, en s’appuyant sur les outils fournis par ces partenaires technologiques.
Cette approche nécessite également une refonte de l’expérience client, en s’appuyant sur des infrastructures de données modernes et un design centré sur l’utilisateur. Pour les lignes simples, l’avenir semble clairement s’écrire dans l’assurance embarquée. Pour les segments plus complexes, notamment les grands risques ou l’assurance santé collective, ce modèle restera marginal mais pourrait inspirer de nouvelles logiques de distribution hybride.
Vers une assurance plus intégrée, plus connectée, plus utile
Du propriétaire de python exotique à l’employé consultant ses avantages sur une plateforme RH, en passant par le conducteur de VTC recherchant une couverture à la demande, l’assurance intégrée s’impose peu à peu dans les usages. Pour les professionnels du secteur, il ne s’agit plus de savoir si ce modèle va s’imposer, mais comment s’y adapter avec agilité. L’enjeu est autant technologique que culturel : il s’agit de faire évoluer l’assurance vers un modèle plus connecté, plus transparent, plus utile – en phase avec les attentes d’une nouvelle génération d’assurés.
