De l’assurance au crédit, la finance embarquée redéfinit les modèles de distribution des services financiers.
Alors que les usages numériques façonnent de nouveaux comportements économiques, la finance embarquée s’impose comme une innovation de rupture dans l’univers bancaire et assurantiel. En intégrant directement les services financiers, paiement, prêt, assurance, épargne, dans des plateformes non financières, ce modèle transforme les parcours clients et interpelle les acteurs traditionnels du secteur. Une dynamique accélérée par l’intelligence artificielle et les collaborations entre fintechs et institutions, comme le montre l’exemple des Émirats arabes unis. Un enjeu de transformation à suivre de près pour les acteurs de l’assurance, de la bancassurance et de la distribution.
Une intégration fluide des services financiers dans les usages du quotidien
La promesse de la finance embarquée repose sur sa capacité à insérer des services financiers là où les consommateurs sont déjà présents : dans les applications, les plateformes d’e-commerce ou les services à la demande. Que ce soit une assurance voyage au moment de réserver un billet d’avion, une couverture pour un appareil électronique ou un crédit à la consommation intégré dans une plateforme de messagerie, les cas d’usage se multiplient.
Selon Dealroom et ABN AMRO Ventures, le marché mondial de la finance embarquée pourrait atteindre 7 200 milliards de dollars d’ici 2030. Dans la région MENA (Moyen-Orient et Afrique du Nord), sa valeur est estimée à 11,2 milliards de dollars en 2024 et devrait dépasser 37 milliards en 2029. Ce développement rapide repose sur une accessibilité accrue, une expérience client simplifiée et une capacité à atteindre des segments souvent exclus des circuits financiers classiques.
Coopétition : la nouvelle équation entre banques et fintechs
Plutôt que de s’opposer, banques et fintechs s’engagent dans une logique de coopétition, croisant leurs forces pour répondre aux attentes d’un marché en mutation. Les banques apportent la confiance, la conformité et l’infrastructure réglementaire, tandis que les fintechs offrent agilité, technologie et expérience utilisateur. Cette synergie permet de bâtir des modèles hybrides où l’innovation devient un moteur partagé.
L’exemple d’Astra Tech, à travers sa filiale Quantix, en est une illustration. Grâce à un financement structuré de 500 millions de dollars avec Citi, Quantix développe sa plateforme de microcrédit CashNow, destinée aux indépendants et PME peu ou pas bancarisés. Une avancée majeure en matière d’inclusion financière qui illustre l’intérêt stratégique croissant pour la finance embarquée.
L’intelligence artificielle comme catalyseur d’un écosystème intelligent
L’IA (intelligence artificielle) renforce encore ce basculement. Elle permet une personnalisation en temps réel, l’automatisation des parcours et une analyse prédictive des besoins. L’assistant Botim AI d’Astra Tech, par exemple, est conçu pour offrir une gestion financière intégrée et contextuelle. La détection de fraude en temps réel ou les scores de crédit pour les travailleurs sans historique bancaire deviennent des leviers puissants de sécurisation et de démocratisation de la finance.
Ces applications dépassent la simple fonctionnalité : elles préfigurent des écosystèmes financiers intelligents, capables d’anticiper les comportements, de limiter les risques et de délivrer les bons services au bon moment.
Le défi de la confiance et des infrastructures réglementaires
Le potentiel de la finance embarquée ne saurait occulter les enjeux de cybersécurité, de protection des données et de conformité réglementaire. Le développement de API (interfaces de programmation) robustes, la mise en œuvre de standards de sécurité élevés et une pédagogie active auprès des utilisateurs sont essentiels pour bâtir une relation de confiance. La transparence sur l’usage des données, notamment dans le traitement des sinistres ou la tarification, reste une attente forte.
Dans ce contexte, les acteurs de l’assurance ont un rôle à jouer pour intégrer la finance embarquée dans leurs propres modèles. Qu’il s’agisse de proposer des couvertures embarquées dans les parcours d’achat, de créer des produits adaptés aux nouveaux modes de consommation ou de collaborer avec des plateformes numériques, les opportunités sont nombreuses pour valoriser le patrimoine technologique et client des assureurs.
Les Émirats, laboratoire de la transformation embarquée
Avec une croissance annuelle moyenne de 30,1 % prévue pour la finance embarquée, les Émirats arabes unis s’imposent comme un hub régional d’innovation financière. L’essor des paiements numériques, du e-commerce, du « buy now pay later », et les efforts en matière d’éducation financière (comme le Young Investor Programme de National Bonds) accélèrent cette dynamique.
La stratégie volontariste de l’État en matière de digitalisation et de régulation souple favorise l’émergence de solutions innovantes. Un modèle à observer de près pour les assureurs français, dans un contexte où la transformation numérique et la personnalisation des parcours sont désormais incontournables.
