Redéfinir l’assurance dans un monde soumis aux aléas climatiques : vers une stratégie d’antifragilité.
Dans un précédent article, nous avons abordé le problème de l’inassurabilité face au changement climatique au travers du regard et de l’analyse de Pascal Demurger, Directeur de la MAIF. Mais, au moment de repenser ses fondements, l’industrie de l’assurance doit-elle évoluer de l' »inassurabilité » vers une stratégie d’antifragilité ?
Dans une tribune parue sur L’ADN, Élisabeth Laville et Arnaud Florentin, respectivement fondatrice et directeur associé d’Utopie, estiment qu’il s’agit d’une nécessité. Cette stratégie permettrait aux sociétés d’assurance de, non seulement résister, mais également prospérer face aux perturbations climatiques.
Aléas climatiques et inassurabilité : un défi croissant
Le secteur de l’assurance, traditionnellement calculateur de risques, se retrouve désarmé face à la montée des sinistres climatiques. La fréquence accrue des ouragans, inondations et autres catastrophes naturelles rend certains territoires, comme la Floride et certaines zones en France métropolitaine, progressivement inassurables.
Les réassureurs se retirent, les coûts explosent et l’écart entre les pertes économiques totales et les pertes assurées ne cesse de s’élargir. La question se pose : comment les assureurs peuvent-ils adapter leur modèle d’affaires pour répondre à cette nouvelle réalité ?
Vers une société antifragile : inspirations du biomimétisme
Au lieu de se concentrer uniquement sur la prévision des aléas, il est impératif de réduire la vulnérabilité des systèmes exposés. Inspiré par les principes du biomimétisme, où la diversité biologique agit comme un système immunitaire pour les écosystèmes, le secteur de l’assurance doit promouvoir la diversité dans les sociétés humaines.
En encourageant une diversité économique, architecturale, et culturelle plus grande, nous pouvons renforcer la résilience des territoires et des entreprises. L’objectif est de créer des sociétés non seulement capables de résister aux chocs, mais aussi de s’améliorer grâce à eux.
La route vers l’antifragilité : un nouveau rôle pour les assureurs
Les assureurs ont une carte majeure à jouer : transformer l’inassurabilité en une opportunité de développer l’antifragilité. En devenant des facilitateurs de diversité et de redondance, ils peuvent aider les territoires et les entreprises à s’adapter et à se renforcer face à l’imprévu. Cette approche nécessite une refonte profonde des produits d’assurance, incluant des polices qui encouragent et récompensent les initiatives de diversification et de renforcement de la résilience.
L’évolution des aléas climatiques appelle donc une transformation radicale de l’assurance, d’un modèle basé sur la prédiction et la compensation à un modèle qui promeut activement l’antifragilité et la diversité. En embrassant cette nouvelle approche, le secteur de l’assurance ne se contente pas de survivre à l’ère du changement climatique ; il joue un rôle crucial dans la préparation de la société à affronter et à tirer avantage des défis à venir. Pour un avenir où non seulement nous survivons, mais nous prospérons, l’heure est venue pour l’assurance de devenir un pilier de l’antifragilité.
L’Adoption de la biodiversité comme axe stratégique
Les assureurs ont une opportunité unique de placer la biodiversité au cœur de leur stratégie d’affaires. Ils peuvent, par exemple, développer des produits d’assurance spécifiquement conçus pour couvrir les risques liés à la biodiversité ou investir dans des fonds qui favorisent la préservation et la restauration écologique.
Un exemple notable est le Fonds AXA WF ACT Biodiversity, qui cible des entreprises contribuant à résoudre des problèmes environnementaux majeurs. En Suisse, le projet Flora Futura d’AXA illustre comment les compagnies d’assurance peuvent soutenir directement la revalorisation écologique, en promouvant des initiatives comme l’utilisation de troupeaux de chèvres itinérantes pour éliminer les espèces végétales envahissantes et favoriser la diversité des espèces indigènes.
Promotion de la diversification économique
Au-delà de la biodiversité, la diversification économique est un autre pilier essentiel. Les assureurs peuvent stimuler cette diversification en investissant dans des secteurs émergents tels que la bioéconomie, qui comprend les biotechnologies et les bioraffineries, ou en soutenant des initiatives locales comme les incubateurs et les fablabs. Ces espaces favorisent l’innovation et permettent aux petites et moyennes entreprises de se développer dans un environnement mutualisé et collaboratif.
Les assurances peuvent également jouer un rôle crucial en soutenant les PME locales, souvent sous-capitalisées, ou en finançant des projets entrepreneuriaux portés par des réfugiés, reconnus pour leur capacité à injecter de la diversité dans l’économie locale. L’investissement dans des fonds à impact, tels que MAIF Impact ou Generali Investissement à Impact, illustre comment les capitaux peuvent être orientés vers des projets qui encouragent la diversification économique.
L’importance des programmes de formation et de conseil
Fournir des analyses de marché, des conseils stratégiques et des programmes de formation peut aider les entreprises clientes à s’adapter et à innover face aux changements du marché.
Les assureurs, en offrant des bourses ou des formations continues, encouragent l’apprentissage dans des domaines interdisciplinaires, soutenant ainsi l’évolution des compétences nécessaires à l’économie de demain.
Investissement dans l’utilisation mixte des espaces urbains
La diversité urbaine et immobilière offre un large éventail de possibilités pour les assureurs qui cherchent à influencer positivement les environnements urbains. En investissant dans des projets immobiliers qui promeuvent une utilisation mixte des espaces, les assureurs peuvent contribuer à la création de communautés plus intégrées et résilientes.
Un exemple inspirant est celui de Prudential aux États-Unis, qui, en partenariat avec L+M Development, a transformé l’ancien centre commercial Hahne & Co. à Newark. Après 30 ans d’abandon, le site a été rénové en un complexe à usage mixte incluant des logements, des commerces, des espaces éducatifs et des restaurants, revitalisant ainsi toute une zone urbaine.
Encouragement des initiatives agricoles durables et de l’agroforesterie
Les assureurs peuvent également jouer un rôle crucial en finançant des initiatives agricoles durables ou des projets d’agroforesterie qui augmentent la diversité des utilisations des terres.
Ces investissements non seulement soutiennent la biodiversité mais aident aussi à maintenir les écosystèmes locaux et à fournir des revenus stables aux communautés rurales et périurbaines.
Développement de politiques d’assurance innovantes
Il est également essentiel pour les assureurs de développer des polices d’assurance qui reconnaissent et couvrent les risques liés à ces nouvelles utilisations diversifiées du sol. En reconnaissant et en récompensant les choix de diversification immobilière de leurs clients, les assureurs encouragent des pratiques plus durables et résilientes dans le développement urbain et rural.
Promotion de la diversité culturelle et sociale
Les assureurs ont un rôle significatif à jouer dans l’encouragement de l’inclusion sociale et culturelle. En s’impliquant dans des initiatives locales qui favorisent la diversité culturelle, ils peuvent renforcer les liens communautaires et contribuer à une société plus cohésive. Par exemple, la société d’assurance Vonzella propose des produits d’assurance à des communautés historiquement marginalisées et réinvestit une partie de ses revenus dans des organisations locales, renforçant ainsi l’autonomie et le développement communautaire.
Soutien aux initiatives de micro-entrepreneuriat
Les programmes de microcrédit et les investissements spécifiquement conçus pour les micro-entrepreneurs locaux sont d’autres moyens par lesquels les assureurs peuvent soutenir la diversification économique. Ces programmes aident les petits entrepreneurs à accéder à des ressources financières essentielles, tout en favorisant la conservation des traditions culturelles et de l’artisanat local.
Exploitation de la diversité urbaine et immobilière par les assureurs
En adoptant une approche globale qui intègre la diversification urbaine, immobilière, économique, sociale et culturelle dans leur modèle d’affaires, les assureurs peuvent jouer un rôle pivot dans la construction de sociétés résilientes et antifragiles.
Ces initiatives ne se contentent pas de gérer les risques de manière traditionnelle ; elles contribuent activement à la création d’un environnement plus diversifié, inclusif et dynamique, essentiel pour faire face aux défis contemporains, notamment les aléas climatiques.
Promouvoir des modes de vie et de consommation diversifiés
La diversité ne se limite pas aux pratiques environnementales ou urbaines, elle englobe également les modes de consommation, de vie, et de mobilité. Ces aspects sont cruciaux dans nos trajectoires de transition et d’adaptation aux défis contemporains.
Des entreprises comme Bikmo au Royaume-Uni illustrent parfaitement cette orientation. Spécialisé dans l’assurance 100 % vélo, Bikmo joue un rôle pionnier en protégeant les cyclistes, non seulement contre les accidents et les vols, mais aussi en facilitant l’accès au vélo grâce à des polices couvrant les utilisateurs, leur équipement et leurs vélos, qu’il s’agisse de particuliers ou de flottes professionnelles. Cette approche contribue à abaisser les barrières à l’usage du vélo et à encourager une mobilité plus durable.
Faciliter l’émergence de secteurs innovants
La promotion de l’antifragilité pour les assureurs implique de soutenir activement les secteurs émergents et les pratiques innovantes qui resteraient autrement non assurables faute de données historiques suffisantes ou de retours d’expérience. Cela nécessite de réactiver les valeurs de solidarité qui ont fondé le métier d’assureur, tout en plaçant un accent renouvelé sur l’innovation dans les offres et les garanties, ainsi que sur les investissements stratégiques.
Engagement envers la diversité comme valeur centrale
Le grand défi pour les assureurs dans les décennies à venir sera de protéger et de promouvoir la diversité sous toutes ses formes—biologique, économique, sociale, et foncière. Cela représente non seulement une stratégie pour rendre nos sociétés moins vulnérables aux aléas naturels et économiques, mais également une démarche essentielle pour la durabilité à long terme. En investissant dans et en valorisant la diversité, les assureurs peuvent jouer un rôle clé dans la construction de sociétés plus robustes et dynamiques.
Vers une consommation et mobilité diversifiées : un nouveau front pour les assureurs
À travers leur capacité à innover et à adapter leurs pratiques, les assureurs ont l’opportunité non seulement de répondre aux besoins immédiats mais aussi de préparer les bases pour un avenir plus résilient.
En embrassant la diversité comme une valeur fondamentale et en travaillant à l’intégration de modes de vie plus durables et diversifiés, le secteur de l’assurance peut contribuer de manière significative à la transformation de notre société face aux défis de demain. Le chemin vers l’antifragilité et la résilience passe inévitablement par une réévaluation profonde de ce que signifie être assureur à l’ère moderne.
