Filet de sécurité avant tout : selon une enquête Ipsos.Digital pour DISTINGO Bank, 82 % des Français placent la constitution d’une réserve parmi leurs trois premières raisons d’épargner.
Mais un sur deux n’arrive pas à mettre de côté autant qu’il le souhaiterait, et l’assurance vie n’est détenue que par quatre épargnants sur dix, loin derrière le Livret A. Une photographie qui interpelle directement assureurs, courtiers et conseillers en gestion de patrimoine.
Les éléments à retenir
- 82 % des Français citent la constitution d’un filet de sécurité parmi leurs trois principales raisons d’épargner (78 % pour faire face aux imprévus).
- 69 % épargnent pour au moins un projet, 62 % pour préparer l’avenir, dont 45 % pour leur retraite.
- 51 % peinent à épargner autant qu’ils le voudraient
- Le Livret A est détenu par 79 % des épargnants, contre 41 % pour l’assurance vie, 17 % pour le PER et 16 % pour le PEA.
- 54 % épargneraient davantage s’ils savaient où leur argent est investi, et jusqu’à 65 % chez les 18-34 ans.
- Quatre critères de choix dominent : absence de frais, rendement et disponibilité des fonds (48 % chacun), niveau de sécurité (47 %).
Une épargne pensée comme une protection
Interrogés sur ce qui les rassure lorsqu’ils pensent à demain, les Français citent d’abord leur santé (43 %) et la proximité de leur famille (19 %). Disposer d’une épargne (11 %) pèse presque autant qu’occuper un emploi stable (12 %). Le constat dressé par l’enquête Ipsos.Digital réalisée pour DISTINGO Bank en septembre 2026 est sans ambiguïté : l’épargne des ménages fonctionne avant tout comme une forme d’auto-assurance.
Parmi les trois principales raisons d’épargner, 82 % des répondants citent la constitution d’un filet de sécurité, portée par la volonté de faire face aux imprévus (78 %). Anticiper une évolution professionnelle ne concerne en revanche que 15 % d’entre eux. Le financement de projets arrive juste derrière (69 %) : 49 % mettent ou mettraient de l’argent de côté pour un achat important, logement ou véhicule, et 39 % pour un projet personnel déjà identifié, comme un voyage, un déménagement ou des travaux.
Vient ensuite, dans une logique de plus long terme, la préparation de l’avenir (62 %), qu’il s’agisse de la retraite (45 %) ou du futur des enfants (26 %). Signe de l’attachement à cette réserve, près d’un quart des Français (23 %) ne la débloqueraient qu’en cas de force majeure.
Ces résultats s’inscrivent dans un contexte macroéconomique où le réflexe de précaution reste très ancré. Selon l’Insee, le taux d’épargne des ménages s’établissait à 17,9 % de leur revenu disponible brut au premier trimestre 2026, avant de redescendre à 17,2 % au deuxième trimestre, un niveau qui reste nettement supérieur à la moyenne de la zone euro. Dans son enquête de conjoncture d’août 2026, l’Insee relevait par ailleurs que la part des ménages jugeant opportun d’épargner atteignait un niveau inédit depuis le début de la série.
« Dans un contexte d’incertitude, l’épargne est devenue pour beaucoup de Français une manière de reprendre la main sur l’avenir : pour 6 sur 10, elle est d’abord un filet de sécurité. Mais celui-ci n’a de sens que s’il reste accessible. Les Français attendent aujourd’hui une épargne disponible, qui rapporte et dont ils comprennent ce qu’elle finance », souligne Sarah Zamoun, directrice de DISTINGO Bank.
Une volonté freinée par le pouvoir d’achat
Si l’envie est là, les moyens ne suivent pas toujours. 84 % des Français jugent l’épargne importante ou prioritaire, mais 51 % peinent à épargner autant qu’ils le souhaiteraient, et seul un tiers (33 %) parvient à mettre de côté quelles que soient les circonstances.
Dans les faits, trois Français sur quatre (75 %) épargnent : 38 % chaque mois et 37 % de manière plus irrégulière. À l’inverse, un quart n’épargne pas, dont 11 % disposent déjà d’un matelas constitué et 14 % n’ont aucune épargne.
Cet effort a un coût. 37 % des Français ont déjà renoncé à un projet qui leur tenait à cœur au profit de leur épargne, une proportion qui atteint 49 % chez les 18-34 ans. Preuve que l’épargne reste une priorité : en cas de hausse de revenus, 36 % des répondants choisiraient d’abord d’épargner davantage, contre 20 % qui privilégieraient le plaisir.
« Plus qu’un simple comportement financier, l’épargne révèle le rapport des Français à l’avenir et au risque. […] Pour une majorité d’entre eux, épargner suppose des arbitrages permanents entre la sécurité de demain et les besoins d’aujourd’hui. L’épargne n’est plus seulement une somme que l’on immobilise, c’est une ressource que l’on veut garder vivante », analyse Stéphanie Morel, directrice d’études chez Ipsos.Digital.
L’assurance vie, loin derrière le Livret A
Côté produits, la prudence domine. Le Livret A est détenu par 79 % des épargnants, loin devant l’assurance vie (41 %), les livrets bancaires (30 %) et les PEL ou CEL (28 %). Les placements de long terme restent minoritaires : 17 % détiennent un Plan d’épargne retraite et 16 % un Plan d’épargne en actions.
Le Livret A bénéficie d’un contexte favorable : son taux a été relevé de 1,5 % à 1,7 % au 1er août 2026, tandis que le LEP a été maintenu à 2,5 %.
Ce taux de détention de l’assurance vie contraste avec la vigueur des flux observée sur le marché. D’après France Assureurs, les cotisations ont atteint 15,4 milliards d’euros en septembre 2026, un record pour ce mois, pour une collecte nette de 4,1 milliards d’euros. Les prestations ont toutefois progressé plus vite (+6 % sur un an), et la collecte nette cumulée depuis janvier s’élève à 47,6 milliards d’euros. Les PER assurantiels comptaient de leur côté 8,5 millions d’assurés à fin septembre, pour un encours de 127,5 milliards d’euros. Rapprochés de l’enquête Ipsos, ces chiffres suggèrent une collecte portée par une clientèle déjà équipée, et une marge de conquête réelle auprès de la majorité des épargnants qui n’ont jamais ouvert de contrat.
Pour les assureurs et les distributeurs, les critères de choix mis en avant par les répondants dessinent un cahier des charges précis : absence de frais (48 %), rendement (48 %), disponibilité des fonds (48 %) et niveau de sécurité (47 %), devant la confiance dans l’établissement (38 %) et la simplicité du produit (32 %). L’éthique des placements (12 %) et l’accompagnement dans le choix (10 %) arrivent nettement derrière.
Le rapport au rendement reste lui-même pragmatique : les intérêts sont perçus comme un bonus appréciable par 31 % des Français, autant que comme un complément de revenus (31 %), et comme une protection contre l’inflation par 25 % d’entre eux.
La transparence, un levier encore sous-exploité
C’est sans doute l’enseignement le plus actionnable de l’étude : 54 % des Français épargneraient davantage s’ils savaient dans quels types d’investissements leur argent est placé, et jusqu’à 65 % chez les 18-34 ans. Pour les acteurs de l’assurance vie et de l’épargne retraite, qui financent largement l’économie à travers les fonds en euros et les unités de compte, l’enjeu de pédagogie sur la destination de l’épargne apparaît comme un vecteur de collecte à part entière, en particulier auprès des jeunes générations.
Méthodologie : sondage Ipsos.Digital pour DISTINGO Bank, réalisé en ligne du 18 au 21 septembre 2026 auprès de 1 000 Français âgés de 18 à 75 ans (méthode des quotas : sexe, âge, région, CSP).
Sources : DISTINGO Bank, Enquête Ipsos : les Français comptent sur l’épargne pour faire face à un contexte incertain, communiqué de presse, 3 novembre 2026.