Près de quatre travailleurs indépendants sur dix ne disposent d’aucune prévoyance complémentaire, alors que 74 % jugent le sujet important et que plus d’un sur deux ne tiendrait pas trois mois sans revenus.
La première édition de l’Observatoire de la protection des indépendants de l’Association des Assurés APRIL met en lumière un paradoxe : le prix de l’assurance freine la souscription, quand celui de l’absence de couverture reste largement sous-estimé.
Les éléments à retenir
- 61 % des indépendants disposent d’une prévoyance complémentaire à leur régime obligatoire, alors que 74 % jugent le sujet important.
- Le taux d’équipement varie fortement selon le statut : 85 % chez les professions réglementées, 71 % chez les TNS classiques, 37 % chez les micro-entrepreneurs.
- Le coût est le premier frein pour 47 % des non-équipés
- Plus d’un TNS sur deux ne pourrait maintenir son niveau de vie au-delà de trois mois sans revenus
- Faute de couverture, 35 % comptent sur une reprise rapide de leur activité et 35 % sur leur épargne
Un déficit de couverture concentré sur les micro-entrepreneurs
Les indépendants ne méconnaissent pas les risques liés à leur activité. Mais cette conscience ne se traduit pas systématiquement par une couverture adaptée : selon l’Observatoire, mené auprès de 752 travailleurs non-salariés, seuls 61 % déclarent disposer d’une assurance prévoyance complémentaire à leur régime obligatoire.
Derrière cette moyenne se cachent de fortes disparités. Le taux d’équipement atteint 85 % chez les professions réglementées et 71 % chez les TNS « classiques », mais tombe à 37 % chez les micro-entrepreneurs. Les indépendants aux revenus les plus élevés sont également surreprésentés parmi les assurés.
Ce décrochage des micro-entrepreneurs prend une dimension particulière au regard de leur poids croissant dans la population indépendante. Selon le baromètre économique de l’Urssaf, la France comptait 3,62 millions d’indépendants actifs au premier trimestre 2026, soit 134 200 de plus en un an, dont 116 800 auto-entrepreneurs. Autrement dit, la catégorie la moins protégée est aussi celle qui porte l’essentiel de la croissance du travail indépendant.
Le coût, premier frein à la souscription
Parmi les TNS sans prévoyance complémentaire, 47 % citent le coût comme principal obstacle, loin devant tous les autres motifs. En miroir, un prix plus accessible constitue le premier levier de souscription (36 %). Cet arbitrage s’inscrit dans un contexte économique tendu : le poids des charges arrive en tête des préoccupations des indépendants (49 %), devant le niveau de leurs revenus (33 %).
Or cette perception contraste avec la fragilité financière révélée par l’étude. Plus d’un TNS sur deux ne pourrait maintenir son niveau de vie au-delà de trois mois sans revenus, et les indépendants les plus modestes sont les plus exposés. Un arrêt prolongé aurait des conséquences très concrètes : 38 % anticipent une baisse importante de leurs revenus, 35 % une difficulté à maintenir leur activité et 32 % des difficultés à faire face à leurs charges fixes.
L’Observatoire résume ainsi la tension : la protection représente une dépense certaine et immédiate, quand le risque financier lié à son absence ne se matérialise qu’au moment du sinistre.
Une couverture obligatoire limitée
Ce décalage est d’autant plus marqué que la protection de base des indépendants reste modeste. Pour les artisans et commerçants, les indemnités journalières maladie versées par l’Assurance maladie sont comprises entre 26,33 € et 65,84 € par jour en 2026, et ne sont versées qu’à compter du quatrième jour d’arrêt. Au maximum, l’indemnisation représente donc moins de 2 000 € pour un mois complet d’arrêt.
La situation est plus délicate encore pour les micro-entrepreneurs aux revenus faibles : lorsque le revenu annuel moyen des trois dernières années est inférieur à 4 582 € en 2026, l’indemnité journalière est nulle, sauf option pour une cotisation minimale. Le droit aux indemnités suppose en outre, de manière générale, une année d’affiliation.
L’autoprotection, une stratégie aux limites évidentes
Les indépendants non couverts ne sont pas pour autant dépourvus de stratégie. Pour absorber un coup dur, 35 % comptent d’abord sur leur capacité à reprendre rapidement leur activité et autant sur leur épargne personnelle. D’autres envisagent de s’appuyer sur les revenus de leur conjoint (20 %), leur patrimoine immobilier ou financier (17 %) ou la trésorerie de leur entreprise (16 %).
Ces stratégies ont toutefois leurs limites : 21 % des TNS non couverts déclarent ne disposer d’aucune véritable solution pour faire face à un accident, une maladie ou un arrêt de travail. Et compter sur une reprise rapide suppose, par définition, que l’arrêt reste court.
Assureurs et courtiers, premiers interlocuteurs
Pour l’Association des Assurés APRIL, l’enjeu dépasse désormais la sensibilisation aux risques. Il s’agit d’aider chaque indépendant à évaluer sa situation, à comprendre les garanties dont il bénéficie déjà et à mesurer les conséquences financières d’une interruption de revenus.
Les professionnels de proximité sont en première ligne : 47 % des TNS citent l’assureur ou le courtier parmi les sources d’information les plus pertinentes, devant les experts-comptables et l’entourage (30 % chacun). Pour faciliter le passage à l’action, la protection doit être à la fois compréhensible, accessible et adaptée à la réalité économique de chaque profil.
« La conduite de cet Observatoire nous donne accès à une photographie de la protection des indépendants et des ressorts qui nous permettront demain de les aider à être encore mieux protégés. Nous allons poursuivre et renforcer notre mission de sensibilisation, d’information des indépendants sur les enjeux de la prévoyance et de promotion de leurs besoins dans les contrats souscrits par l’Association », déclare Jean-Baptiste Capgras, président de l’Association des Assurés APRIL.
« Les résultats de cet Observatoire invitent les acteurs de la prévoyance à accélérer les démarches de sensibilisation et de simplification des parcours et solutions proposées aux indépendants. […] Il faut aussi mieux objectiver ce que coûte la protection au regard de ce que peut coûter, pour un TNS, plusieurs semaines sans revenu », ajoute Ludovic Cohen, directeur général adjoint d’APRIL Santé Prévoyance.
Méthodologie : 752 travailleurs non-salariés interrogés par téléphone par CSA / Callson, du 22 juin au 15 juillet 2026. Échantillon national représentatif des travailleurs non-salariés.
Sources : Association des Assurés APRIL, Observatoire de la protection des indépendants : les indépendants connaissent le risque, mais mesurent-ils le coût de ne pas se protéger ?, communiqué de presse, novembre 2026.