De l’automobile à la cybersécurité, l’assurance embarquée s’impose comme levier de croissance, de simplification et de fidélisation.
Le mois de juin 2025 confirme l’essor mondial de l’assurance embarquée, avec de nouveaux partenariats conclus entre assureurs, insurtechs et entreprises issues de divers secteurs. En intégrant des produits d’assurance directement dans les parcours clients, qu’ils concernent un prêt automobile, une commande e-commerce ou une offre de cybersécurité, les acteurs cherchent à répondre au protection gap, c’est-à-dire l’écart entre les besoins de couverture et l’offre effectivement souscrite.
Parmi les initiatives marquantes, la collaboration entre Stellantis et Wrisk au Royaume-Uni marque une étape stratégique dans l’intégration d’une assurance automobile flexible, gérée via une plateforme numérique par abonnement. Aux États-Unis, la start-up Eleos Life propose une couverture vie et invalidité via API à travers des fintechs locales, tandis qu’en Inde, Heph s’allie à Capri Loans pour automatiser l’intégration de couvertures santé, auto et vie dans les offres de crédit. Ces démarches illustrent la capacité de l’innovation technologique à rapprocher l’assurance des usages quotidiens, tout en fluidifiant les opérations.
Une diversification rapide des usages et des plateformes
L’assurance embarquée ne se limite plus aux produits classiques. En Australie, Upcover et LawPath déploient ensemble des couvertures professionnelles à destination des PME, en lien avec des services juridiques. À Hong Kong, YAS Digital expérimente une tarification dynamique basée sur le comportement de conduite dans le secteur des taxis électriques. En parallèle, des acteurs comme SafeWeb et Chubb unissent leurs expertises pour proposer une protection cyber à 360° intégrée aux outils numériques des TPE-PME.
La logique d’intégration native s’étend également aux plateformes de réservation et de crédit. Inntopia insère des garanties directement dans le parcours client des stations de ski, tandis que Floify et Matic facilitent la souscription d’assurance habitation lors des demandes de prêt immobilier. En logistique, CocoonFMS et Breeze simplifient l’assurance cargo en temps réel. Ces cas illustrent une recomposition de la chaîne de valeur, rendue possible par des API, des données en temps réel, et une interconnexion fluide entre services.
La technologie comme moteur de transformation
L’essor de l’assurance embarquée repose sur une infrastructure technologique flexible. De nouveaux outils émergent, comme les assistants IA capables de gérer les polices de bout en bout, ou encore des solutions no-code comme Igloo Tech Solutions en Asie du Sud-Est, qui accélèrent le développement produit, l’automatisation des sinistres et la détection de fraude via l’intelligence artificielle.
Par ailleurs, le partenariat entre Vouch et Toku témoigne de l’adaptation de l’assurance aux spécificités du Web3, en intégrant des protections adaptées aux entreprises crypto-native, couvrant la garde d’actifs numériques, les smart contracts et les régulations fluctuantes. Ces modèles incarnent une nouvelle approche de l’assurance numérique, plus agile, proactive, et centrée sur les parcours utilisateurs.
Vers une assurance à la demande, continue et transparente
Le succès de l’assurance embarquée repose également sur une transformation culturelle. La promesse est celle d’une couverture fluide, continue, sans friction, que ce soit via un achat en ligne, une signature de contrat de prêt, ou une simple course en taxi. La flexibilité, la personnalisation et la transparence deviennent des standards exigés par les assurés.
Les retours d’expérience partagés par des acteurs comme bolttech (65 milliards de dollars de primes en cinq ans) ou Qover (présent dans 32 pays) soulignent l’importance d’un tech stack modulaire, rapide à configurer, et interopérable avec l’écosystème numérique existant. Ces plateformes misent sur les API, l’automatisation des workflows, et la scalabilité cloud pour distribuer les produits à grande échelle, tout en conservant un pilotage localisé.
Une opportunité stratégique pour les acteurs traditionnels
Pour les assureurs français et européens, l’essor de l’assurance embarquée représente une opportunité de reconquête et de réinvention du modèle économique. En collaborant avec des plateformes de distribution tierces ou en intégrant des solutions à leur propre écosystème, ils peuvent capter de nouveaux publics, diversifier leurs offres et renforcer la fidélité client.
Les enjeux réglementaires, techniques et de gouvernance restent cependant centraux. L’intégration de l’intelligence artificielle, la maîtrise des données personnelles, et l’interopérabilité des systèmes seront les conditions d’un déploiement responsable et durable. Enfin, le développement de white papers par des partenaires comme Marsh, SAS ou WTW montre que la réflexion stratégique est en cours, notamment sur les marchés de la micro-assurance, des garanties paramétriques, et des extensions de garantie automobile.