Près de trois quarts des TPE-PME françaises seraient insuffisamment protégées, selon le premier rapport Hiscox sur la sous-assurance. Entre absence de couverture essentielle et garanties mal calibrées, la fragilité assurantielle des petites entreprises interroge.
Hiscox publie la première édition de son rapport sur la sous-assurance des TPE/PME, menée auprès de 6 250 dirigeants dans six pays, dont 1 000 en France. L’étude met en évidence un écart marqué entre la protection que les chefs d’entreprise pensent avoir et leur assurance réelle : 74 % des TPE-PME françaises ne disposent pas d’une couverture adéquate, soit 3,3 millions de structures au cœur de l’économie et du tissu social.
La non-assurance reste fréquente : 40 % des dirigeants estiment pouvoir lancer leur activité sans assurance, 33 % n’ont pas de RC Professionnelle alors que leur métier, notamment dans la santé, le bien-être ou le conseil, l’exige, et 26 % sont dépourvus de RC Exploitation malgré l’accueil de public ou des interventions chez des clients. Seuls 36 % sont protégés contre le cyber-risque.
Parallèlement, la mal-assurance se généralise : certains paient pour des garanties non nécessaires, tandis que 65 % affichent des plafonds qui ne suivent plus la croissance de leur organisation. Un tiers n’a pas révisé sa police depuis plus de trois ans, ce qui crée un décalage avec l’évolution de leur activité et de la réglementation.
Ce paradoxe est renforcé par un niveau élevé de préoccupation déclarée : 92 % des entrepreneurs se disent inquiets des risques pesant sur leur société, mais 80 % méconnaissent l’étendue précise de leur assurance RC Pro et 60 % celle de leur RC Exploitation. L’assurance cyber est particulièrement mal connue.
Pour Hiscox, la réponse passe par davantage de pédagogie et de communication. L’assureur met en avant des démarches de conseil via les courtiers, des contenus dédiés et un outil de diagnostic en ligne conçu pour aider les dirigeants à identifier leurs vulnérabilités et à ajuster leur couverture en fonction de leurs pratiques, contrats et clients.
« L’évolution rapide de l’environnement commercial des petites entreprises s’accompagne de défis majeurs qui peuvent peser lourdement sur leur développement. Cybermenaces, perturbations de la chaîne d’approvisionnement, événements environnementaux ou encore nouvelles exigences réglementaires, le paysage change constamment et il est facile de se sentir dépassé, précise Nicolas Kaddeche, Directeur Technique et de la Distribution directe chez Hiscox France. C’est le rôle des assureurs et courtiers de conseiller et rendre l’assurance plus simple et accessible. Il est essentiel de bien s’assurer dès le départ, puis d’adapter sa couverture au fil de l’évolution de son activité. C’est ce qui est cœur de notre engagement auprès des Entrepreneurs de la cité. »